旅行保险和医疗转运险有什么区别？

所谓"旅行保险"通常指三样东西：取消险、旅行医疗险、医疗转运险。只要行程涉及看病，就需要旅行医疗险加转运险。一定要看除外条款：很多旅行险不保"出行目的本身的治疗"及其并发症。

三种保险

为什么美国的保险可能不够

• 原版 Medicare 在国外几乎不管。Medigap 海外福利只管急诊，$250 免赔额后报 80%，终身上限 $50,000（见我们的 Medicare 文章）；
• 私人保险 各不相同，很多只管海外急诊，按网络外报销，常常要先垫付再报销；
• 普通医保很少包含转运。

出国看病最容易踩的除外条款

一定要看保单条款原文，不要只看摘要。常见除外（附真实保单的例子）：

• 计划内治疗： 出行目的本身的治疗常被除外。iTravelInsured 的 Travel SE 计划不赔"以寻求医疗为目的或意图的旅行"产生的医疗费；GeoBlue 规定，如果看病是出行的主要或次要目的，相关费用不赔；
• 这类治疗的并发症也常被除外。IMG 的一款计划规定，凡是因不保项目的并发症而需要的治疗，一律不赔；
• 既往症，除非在订行程后规定时间内买了豁免。比如 Allianz 通常要求在首次支付行程费用后 14 天内购买；
• 对年长旅客的年龄限制或更低保额。IMG 的 Patriot International Lite 计划，70 岁起医疗保额最高 $50,000，80 岁起最高 $10,000；
• 由谁决定转运是否"医疗必要"、送到哪里。通常要保险公司的救援机构同意并安排，而且往往是送到最近的合适医院，不一定送你回家。

如果在国外做手术，可以专门问问医疗旅行并发症保险，这是单独销售的产品。

购买前清单

• 旅行医疗险额度足够覆盖国外住院
• 包含转运险，额度高，包括送回美国
• 计划内治疗及并发症的条款
• 既往症条款和豁免截止时间
• 是先垫付后报销，还是保险公司直接付医院
• 24 小时救援电话已存进手机

体检行程

体检风险低，但意外仍可能发生：摔倒、感染、麻醉反应，或者查出需要处理的问题。旅行医疗险加转运险，是我们协助安排的任何行程的最低要求。

带父母回国的朋友尤其要注意：年长旅客的保额、年龄限制和既往症条款。

Joe Yang, 经济学博士. Joe Yang 毕业于美国华盛顿大学，获经济学博士学位。曾在一家美国医疗数据分析公司工作四年，为保险公司和雇主评估医疗项目的成本与节省；此前在亚马逊和甲骨文从事定价与需求分析。这些指南用同样的严谨，回答一个更简单的问题：看病到底要花多少钱，在哪里看更合理。